Сервис "Онкострахование" проанализировал актуальные тарифы на рынке

С января 2022 года в силу вступил новый порядок онкопомощи по ОМС, который несколько осложнил траекторию лечения заболевших раком. Что касается добровольного страхования в России, то оно не популярно из-за сложившегося к нему негативного отношения. Что уж говорить о страховании от онкологических заболеваний, о котором многие могут быть и вовсе не в курсе. Тем, кто не был знаком с таким продуктом и хочет узнать актуальную информацию – предлагаю сравнение популярных тарифов по страхованию от онкологии, о которых и пойдет речь дальше.

Принцип работы такого полиса

Работа по страховкам от онкологических заболеваний выстраивается следующим образом: вы выбираете тариф, исходя из ваших предпочтений и средств, оформляете договор и далее производите отчисления на ежегодной основе (или по сроку, прописанному в документах). Онкостраховки бывают двух типов, либо при наступлении страхового случая производится единовременная выплата, либо страховая компания организовывает и оплачивает вам само лечение.

Исходя из пользовательского опыта наших клиентов, второй вариант является более выгодным. Во-первых, людям, обнаружившим у себя или своих близких рак, бывает сложно сориентироваться в том, с чего начать свой путь к выздоровлению – какие анализы сдавать и какую клинику выбрать. На этом этапе заболевший онкологией теряет много времени и сил. Когда страховая “ведет” пациента, этот ряд проблем сразу отпадает. Она сама полностью организовывает курс амбулаторного, стационарного лечения и при необходимости оплачивает повторную проверку поставленного диагноза. Во-вторых, предусмотренная сумма покрытия, как правило, выше, чем в полисах с денежной выплатой.

Стоимость страхования от онкологии

Большинство страховых предложений очень похожи между собой, у многих один провайдер и условия, но некоторые различия все же имеются. Если говорить про стоимость страховок от онкологических заболеваний с точки зрения возраста, то разделить их можно на три категории: дети до 17 лет, взрослые и пожилые (как правило, клиенты, решившие сделать пролонгацию договора).

Страховые компании предлагают два варианта покрытия лечения для всех возрастных групп – в России и за рубежом. Ниже представлена стоимость программ от Альфа – «AlfaSYNOPSIS (АнтиОНКО) Россия» и «AlfaSYNOPSIS (АнтиОНКО) лечение за рубежом»:

                    

Страховая сумма покрытия лечения в первом варианте тарифа составляет 6 млн. рублей, во втором – 300 тыс. долларов. Такая же сумма покрытия у полисов от Сбера. Правда, возрастные группы немного меняются:

                  

Вообще, страховщики редко позволяют себе высокий возрастной порог, так как риск заболеть раком в пожилом возрасте увеличивается в разы. Поэтому безусловным преимуществом, с этой точки зрения, обладают программы “Здоровье дороже” от РГС и “Медицина без границ” от Ренессанса. Их услугами могут пользоваться пенсионеры вплоть до 85 лет:

                  

Основные игроки на рынке страхования предлагают также расширенный пакет онкостраховок. Кроме онкологии такие полисы покрывают трансплантацию костного мозга, операции на сердце, нейрохирургию. Такой тариф, как правило, будет немного дороже:

                   

Виды лечения и сервисные услуги

Говоря о полисах с покрытием лечения, стоит упомянуть те виды услуг, которые входят в страховку. Это непосредственно само обследование и план консервативного лечения, хирургические методы, лучевая терапия, химиотерапия, иммунотерапия, гормонотерапия.

Что касается сервисных услуг, то здесь вариативность в полисах разных страховых компаний возрастает. Например, компания “Онкострахование” предлагает собственную экспертизу онкологов, персонального менеджера, онкопсихолога – и все это начиная от 5 тыс. рублей в год для взрослых.

Некоторые тарифы, покрывающие лечение за границей, включают в себя трансфер и проживание, услуги переводчика, помощь в оформлении визы. Похожий перечень услуг есть и у “СуперДок” (Согласие Вита): 

                     

Все ли виды онкологии покрываются?

Перечень раковых болезней, которые входят в покрытие, достаточно широкий, и у многих страховых компаний он дублируется. Как правило, в полис включены следующие виды онкологии:

●     Любое злокачественное новообразование, в том числе лейкемия, саркома, лимфома (за исключением кожной лимфомы).

●     Любой вид рака in situ (преинвазивный рак, внутриэпителиальный рак или рак 0 стадии).

Исключения. Да, и они тоже есть. Чаще всего в покрытие не входит:

●     Рак кожи (за исключением меланомы), лимфомы кожи.

●     Дисплазия высокой степени или тяжелая дисплазия (CIN I, CIN II и CIN III).

●     Раковые опухоли и предраковые состояния, диагностированные до заключения договора или в карантинный период.

●     Все новообразования при наличии ВИЧ-инфекции и СПИДа.

Вам не продадут онкостраховку, если вы…

К сожалению, существует целый ряд условий для граждан, из-за которых вам не продадут страховку. В первую очередь, это касается  тех, кто на момент обращения в страховую уже болеет раком или ожидает результатов анализов. Кроме того, застраховаться помешает наличие болезней, при которых риск развития опухоли становится выше: ВИЧ, СПИД, диабет, цирроз печени. Многие страховщики отказывают в заключении договора, если у клиента есть близкие родственники, заболевшие раком до 50 лет. Не продадут страховку и лицам старше 64 лет (если только они не пролонгируют договор), однако этот пункт меняется в зависимости от страховой компании.

Скрывать свои заболевания перед страховой компанией не имеет смысла. Рано или поздно это выяснится, и вы не получите возмещение. Для того чтобы заранее знающий свой диагноз клиент не смог обмануть страховщика, существует карантинный период. Это значит, что до начала действия полиса должно пройти в среднем 4-6 месяцев, прежде чем вы сможете обратиться за услугами. Тем не менее некоторые программы сократили период ожидания до 3 месяцев, например “Райффайзен лайф” (Райффайзен), “Сохраним жизнь оптима” (МАКС), “Медицина без границ” (Ренессанс).

Подводя итог

Завершая обзор актуальных предложений на рынке страхования от онкологических заболеваний, хочется подчеркнуть, что страховка – это не волшебная таблетка. Она не снижает риск заболеть раком. Она снижает нагрузку на ваш бюджет, помогает вам сориентироваться и быстрее найти подходящее лечение в том случае, если болезнь все-таки вас настигнет.

План действий для тех, кто захочет обезопасить свое здоровье:

●     Оцените риск появления болезни. Были ли у вас родственники, болевшие раком? Может вы живете в неблагоприятной среде с большим количеством выбросов вредных веществ в атмосферу? Или вы просто курите? – В таком случае стоит как минимум сдать анализы и проверить свое здоровье.

●     Перечитайте договоры по ранее совершенным сделкам с банками и страховыми компаниями. Иногда в те же кредитные договоры “вшивают” страхование от онкологических заболеваний. Если прописанный план вас устраивает, то новая страховка может быть вам просто ни к чему.

●     Если вы не обнаружили у себя тайную страховку, внимательно изучите предложения от разных банков и выберете тот план, который устроит вас по цене и условиям. Рынок страхования от онкологических заболеваний развивается (хоть и не так быстро, как хотелось бы), так что выбрать действительно есть из чего. Главное – внимательно читать договор.

●     Напоследок оставлю краткую сводку предложений, по возможности приобретения страховок онлайн: